Si vous envisagez de traverser le canal, vous commencez peut-être à penser sérieusement à obtenir un crédit immobilier en France. Les taux hypothécaires étant généralement encore beaucoup plus bas que les moyennes britanniques, les acheteurs sont en mesure d'étirer leur budget, de trouver des trésors cachés et, finalement, d'obtenir plus pour leur euro. Pour le moment, si vous recherchez une propriété à l'étranger, les acheteurs britanniques peuvent trouver la plus large gamme d'options de financement en Europe en France, sans parler des taux hypothécaires les plus bas disponibles.
Une poignée de banques françaises capables de prêter à des ressortissants non français. Un acheteur peut généralement emprunter jusqu'à 70 à 80% de la valeur d'une propriété. Bien que le Brexit puisse changer la facilité avec laquelle les citoyens britanniques possèdent une propriété à l'étranger, les experts sont convaincus que, même après le départ du Royaume-Uni de l'UE, il est peu probable qu'il y ait des restrictions pour les Britanniques possédant des propriétés françaises. Ceci est basé sur le fait que les citoyens non européens ne sont actuellement soumis à aucune restriction supplémentaire pour l'achat de propriétés en France.
Dans cet article, nous vous donnerons un aperçu complet par où commencer lors d'une demande de prêt hypothécaire en France, de ce qu'il faut rechercher et quand demander des conseils aux experts.
Points à surveiller lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire en France
- Restrictions sur le montant que vous pouvez emprunter
Le montant que vous pouvez emprunter pour une hypothèque en France est limité à la fois par la valeur du bien et par vos revenus.
Si vos engagements de crédit combinés sont supérieurs à 33% des revenus de votre ménage, les banques françaises ne sont pas en mesure de vous accorder un crédit supplémentaire. Cela comprend tous vos passifs (loyers, hypothèques et toutes autres dépenses régulières). Si vous avez plus de 65 ans, les banques examineront uniquement votre revenu passif ou vos prestations de retraite, ou une valeur pondérée de votre revenu d'activité.
- Faites bouger votre processus hypothécaire
La première chose et la plus importante que vous devez savoir est de savoir combien vous pouvez vous permettre. À partir de là, c'est une bonne idée de lancer le processus de prêt hypothécaire avant même de commencer à chercher des propriétés. Il est possible d'obtenir une « approbation de principe » non contraignante qui vous donnera une idée de votre budget réaliste et du montant exact que vous pouvez emprunter. Une fois que vous avez cela, vous serez également pris plus au sérieux en tant qu'acheteur, ce qui facilite naturellement les négociations.
Les vendeurs français sont connus pour être préoccupés par le fait que les acheteurs internationaux ne connaissent pas grand-chose du processus hypothécaire français et ne disposent d'aucun financement pour les soutenir. Cela rend déjà l'`` approbation de principe '' particulièrement utile, avec l'avantage supplémentaire de vous armer des bonnes informations pour effectuer votre recherche et de ne pas perdre votre temps à regarder des propriétés que vous ne pouvez pas vous permettre.
Il est également important de déterminer si vous investirez en tant que résident ou non-résident (par exemple : si vous prévoyez d'utiliser la propriété comme maison de vacances), dans le cadre du processus de demande de prêt hypothécaire, et même des conditions et les conditions présentées aux non-résidents seront légèrement différentes. En tant que non-résident, vous ne pourrez probablement obtenir une hypothèque qu’auprès des plus grandes banques françaises.
- Ce que vous devez fournir
Les banques françaises peuvent exiger des réassurances financières supplémentaires lors de prêts à des ressortissants étrangers ou à des non-résidents, ce qui pourrait inclure l'ouverture d'un compte auprès de la banque et le dépôt de fonds suffisants pour quelques paiements hypothécaires. Veuillez également noter qu'une assurance-vie est normalement obligatoire pour soutenir un prêt.
Voici une liste de contrôle des bases que vous devrez certainement fournir :
- Copies de votre (vos) passeport (s)
- Preuve de revenu
- Relevés bancaires des trois derniers mois
- Un contrat de location en cours
- Un état des actifs
Voici quelques extras dont vous pourriez avoir besoin, selon votre situation :
- Contrat de vente signé pour l'offre hypothécaire (pas pour un engagement préalable)
- Données financières vérifiées sur trois ans (si vous êtes travailleur autonome)
- Estimations ou factures écrites des commerçants de droit français et copies de leur attestation d'assurance (si le bien est à rénover ou neuf)
- Un titre de propriété ou un contrat de vente préliminaire pour le terrain, le permis de construire, le contrat et les plans de construction (si de nouvelles améliorations doivent être construites sur la propriété)
- Le titre de propriété ou l'acte de prêt avec un tableau de remboursement complet (si le bien doit être financé par une réhypothèque ou une libération de capitaux propres)
À l'heure actuelle, il n'y a pas de banques de détail britanniques qui prêteront en France, les seules solutions de prêt sont donc fournies par les banques de détail françaises. Chaque banque applique ses propres critères et le processus demande beaucoup de travail avec d'autres complications potentielles avec les barrières linguistiques et culturelles.
Il est donc conseillé de faire appel à un courtier spécialisé qui connaîtra les exigences exactes de la demande de prêt hypothécaire et pourra vous trouver la meilleure offre possible. Vous pouvez économiser beaucoup de temps, d'argent et de tracas si vous travaillez avec quelqu'un qui a déjà une vue d'ensemble des restrictions et des exigences administratives.
Combien coûtera une hypothèque en France ?
Au cours de votre phase de planification, il est judicieux de bien comprendre les différents frais pouvant être impliqués dans un contrat hypothécaire. Cela peut inclure des choses comme des frais de montage / arrangement de 1%, les frais de notaire sont fixés par la loi pour la plupart, et peuvent être compris entre 6 et 8% pour une propriété d'occasion, ou de 3 à 5% pour les propriétés pour une nouvelle construction / hors plan.
Un acompte de 10% est généralement payable pour garantir votre vente, ce qui, avec les frais que vous pourriez avoir à payer, peut impliquer de faire des paiements internationaux importants à votre notaire (avocat) et aux autorités locales en France. Il est important de garder un œil sur cela car les frais et les taxes peuvent atteindre près de 10 à 15% du coût total de la propriété.
Demandez conseil lors de l'obtention d'un crédit immobilier en France
Il est certainement sage de magasiner quand il s'agit de prêteurs hypothécaires. Cela vous aidera à trouver le meilleur taux d'intérêt hypothécaire.
Même si vous choisissez de contracter une hypothèque supplémentaire ou nouvelle au Royaume-Uni pour acheter votre propriété à l'étranger, il est toujours plus sage de demander des conseils juridiques spécialisés. Si vous n'êtes toujours pas sûr : il est toujours préférable d'obtenir des conseils indépendants. Investir dans quelqu'un pour vous aider à obtenir le meilleur rapport qualité-prix sera votre plus grand soutien tout en investissant à l'étranger.
